代書貸款安全嗎?代書貸款流程為何?

代書貸款安全嗎?代書貸款良莠不齊,有較高的風險:(1)借款利率高,(2)收費項目多,(3)部分代書貸款只還息不還本,(4)假代書真詐騙。代書貸款流程為何?(1) 申請,(2) 審核,(3) 照會,(4) 對保,(5) 撥款。如果銀行貸不過,建議可以找上市櫃的融資公司。

代書貸款安全嗎?有哪些風險?

(1)借款利率高

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%,雖然貸款利率看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近,但其實代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

(3)只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

代書貸款是什麼意思?

代書貸款通常有兩種意思,一種是請代書幫你找金主,一種則是直接向代書申請信用貸款,這是屬於民間借貸的一種,因此也常被稱作民間信用貸款民間代書信貸或民間代書借款

代書時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情況,就可能透過自己的人脈,引薦民間金主來作放款,如果資金充足的話,自己就可以當金主放款,所以很多人都認為,只要有貸款問題,透過代書就可以得到解決,常見的代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

為什麼需要代書貸款?

假如你今天臨時需要一筆資金,例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項,甚至是股票違約交割,就算申請銀行信用貸款,因為還要審核,最快也要3-4天才能取得資金,而且通常需要綁約,並不適合有短期資金需求的人。

還有最重要的一點是,銀行對於各項貸款的審核非常嚴格,如果你的收支負債比較高,或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等,銀行信用評分就會持續降低,信用分數低到一定程度後,就無法再向銀行成功貸款,此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金,我們也為你整理,可能需要代書貸款的各種情形:

  • 急需資金
  • 短期資金周轉
  • 負債比過高(超過60%)
  • 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
  • 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
  • 信用分數偏低
  • 有信用不良紀錄
  • 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)

代書貸款流程為何?

(1) 申請:於代書貸款網站留下資訊,待專員與您連繫並評估後,即可提出貸款申請,並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。

(2) 審核:專員提交申請資料後,當日即可知道審核結果。

(3) 照會:專員會與您核對貸款的詳細內容,包含核貸額度、利息及期數。

(4) 對保:對保人員會與您約時間當面簽約,若您申請有提供擔保品的代書貸款,當天會一併設定抵押。

(5) 撥款:完成所有的申請程序後,便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款的額度可以到多少?

(1) 代書信貸

如果是找銀行申請信用貸款,你在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),也就是說如果月薪5萬,最多只能貸到110萬,實際審核結果只會更少,不會更多。

代書貸款則沒有月收入22倍的限制,貸款額度是依你的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬甚至無上限,但畢竟貸款利率較高、還款壓力更大,因此建議還是要先評估自身的還款能力再行申貸。

(2) 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,所以就算看到可貸額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異,在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高500萬無上限最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

代書貸款的利率真的那麼低嗎?最低到多少?

代書貸款的利率看起來不高,有的宣稱利率甚至比銀行還要低,這時候就要特別注意,你找到的代書貸款提出的利率,是以月計算?還是以年計算?銀行的貸款都是以年利率計算,部分代書貸款由於做短期,會以月來計算,將二者拉到一樣的標準來看會發現,代書貸款的利率並沒有你想像的低。

部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用,如果把這些額外花費都併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意利率的計算方式。

小提示

「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~14%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

代書貸款多久要還完?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於有短期資金短缺需求的人來說,確實是不錯的貸款選項,但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1) 代書信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
貸款期限最長7年/84期最長5年/60期
綁約期限12期

(2) 代書二胎房貸

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款期限最長10年最長7年最長10年
綁約期限20期12~24期

代書貸款怎麼收費?

代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費,也有可能會合併成一筆來計算,此外,許多不同名目的費用,如處理費、手續費等等,其實都是一樣的收費項目,部分不肖業者,可能會故意拆開來收費,造成客戶負擔加重,下面也幫大家列出,一般代書貸款的收費公定價:

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

代書貸款網站的溫馨提醒

民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

除了代書貸款,有其它的貸款選擇嗎?

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道裕融企業和潤企業中租控股
二胎房貸有承辦無承辦無承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款無承辦無承辦有承辦

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好理家貸為裕融新鑫直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高35萬,您可以依據您的資金需求作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,您也可以直接Line與好理家貸專業的貸款專員作諮詢。