民間貸款流程為何?民間貸款試算收取的費用有哪些?

民間貸款流程為何?各類型貸款的申請流程差異不大,約有以下六個步驟:申請,評估,審核,對保,設定,撥款。民間貸款試算收取的費用有哪些?開辦費、帳管費、手續費、倉棧費、代書費、地政規費、書狀費、謄本費、不動產鑑價費、聯徵查詢費、代辦費、服務費、諮詢費。

民間貸款流程為何?

民間貸款流程

民間貸款的申請流程?

(1) 民間貸款需要準備哪些資料?

  • 身分證明文件影本
  • 收入證明、在職證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告
  • 土地建物所有權狀影本(二胎房貸)
  • 近一年房貸繳款明細(二胎房貸)

提醒您,除非已經確定可以成功申貸,否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程?

我們就舉申請裕融新鑫的二胎房貸為例:

  • 步驟1申請:申請前,如果有不了解的地方都歡迎提問,資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。
  • 步驟2評估:將準備好的文件資料提供給好理家貸後,會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。
  • 步驟3審核:好理家貸會將您的申請文件送至新鑫股份有限公司,再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。
  • 步驟4對保:確認貸款條件後,對保專員就會和您約時間簽約對保。
  • 步驟5設定:簽約後,好理家貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權,大約需要1~3個工作天。
  • 步驟6撥款:地政設定完成後,款項就會會到您指定的戶頭裡。

(3) 民間借貸多久可以拿到錢?

許多民間貸款都標榜快速放款,有的24小時內即可撥款、有的甚至30分鐘快速撥款,建議您提高警覺,申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序,不太可能在這麼短的時間完成上述作業流程,因此借貸前務必向對方確認清楚計息方式、借貸合約內容,以免受騙上當。如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者,應提高警覺。

我們以一般民間貸款業者,提供的二胎房貸/二順位房貸為例:

申辦二胎房貸的所需時間比較

  • 銀行:10~14個工作天
  • 當鋪:2~3個工作天
  • 資產管理公司:3~5個工作天
  • 代書:1~3天
  • 融資公司(裕融新鑫):3~5個工作天

民間貸款試算收取的費用有哪些?

民間二胎房貸的收費項目有哪些?

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1)開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好理家貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
  • 民間借款:貸款金額5%~15%

小提示

銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

小提示

根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好理家貸的二胎房貸,除了撥款時,新鑫公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

二胎房貸管道的收費比較

二胎房貸管道裕融新鑫二胎房貸銀行二胎房貸代辦二胎房貸代書二胎房貸當鋪二胎房貸高利貸二胎房貸
開辦費/帳管費/手續費貸款金額1.5%3,000~15,000元依送件管道而定2,000~6,000元貸款金額4%~5%(倉棧費)高收費
代書費/地政規費15,000元12,000~20,000元依送件管道而定未說明未說明高收費
代辦費/服務費貸款金額5%~10%貸款金額6%~15%高收費
諮詢費3,000~6,000元不一定

由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸,因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考,高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用,費用總計高達貸款金額的50%~70%。

如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以二胎房貸/二順位房貸的貸款利率為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:18%~30%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7 %~14%

※《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

特別提醒您,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人,乍看之下利息好像很少,但如果把這個數字再乘上12個月:

3分利:
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200:

    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高,有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎?

如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好理家貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限有多久?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」