民間貸款條件好嗎?1篇看懂民間貸款比較優缺點

民間貸款條件好嗎?找民間借貸的風險是不是很高?民間貸款的管道非常多元,並不是只有當鋪、地下錢莊、高利貸才算是民間借款,其實只要是銀行、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的貸款管道,小到個人、大到融資公司都屬於民間貸款,因此只要慎選您的借貸管道,民間貸款是真正能夠幫助您解決資金問題的。1篇看懂民間貸款比較優缺點

民間貸款比較優缺點

民間貸款的管道有哪些?

(1) 當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸,屬於特許行業,借貸方式是借款人將貴重物品抵押給當鋪,根據抵押品的價值換取資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%,但有些當鋪業者的計息方式和還款方式,跟一般常見的銀行貸款不太一樣,可能是以日計息、可能是只還利息不還本金,因此建議借款前要問清楚。

當鋪的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現手機借款機車借款(需押車)汽車借款(需押車)房屋/土地借款典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

(2) 地下錢莊/高利貸

地下錢莊的借貸利息非常地高、額外收費也多,因此被稱作「高利貸」。他們利用借款人急需資金、卻求助無門的心理趁火打劫,有一名花蓮民眾向地下錢莊借10萬元、最後實拿只有7萬8千元,每月還須償還2萬5千元的利息,年利率高達300%,類似的社會新聞層出不窮。

地下錢莊的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

(3) 代書

代書又稱地政士、土地代理人,主要協助客戶辦理房屋土地過戶及設定等地政登記作業,若客戶有貸款需求時,代書也會幫忙申辦貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(民間金主或代書自己)。要注意的是,坊間有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的,他們可能會向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。

代書的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

(4) 資產管理公司

資產管理公司是專門收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司,通常由銀行轉投資成立。然而現在有許多民間借貸業者會以「資產管理顧問公司」命名,甚至會刻意仿照銀行名稱,讓借款人以為是銀行的關係企業。建議申貸前,可以先打電話到銀行作確認,以免受騙。

資產管理公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、機車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、企業貸款

(5) 代辦/金融行銷公司

「代辦」就是代為辦理貸款,可能是個人、也可能是公司。坊間有許多代辦公司會以「貸款顧問」、「金融行銷公司」稱之,通常會以有「銀行內線」可以提高貸款過件率、或者是可爭取更高額度、更低利率的貸款作廣告噱頭,再藉此向借款人收取代辦費用(約貸款金額5%~10%)

不過要特別提醒您,依照金管會規定,銀行是不能受理由代辦公司送件的貸款申請,各大銀行官網也都有註明:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」因此,透過代辦申請貸款,不僅不會提高您的過件率,還可能因此借不到錢。

代辦/金融行銷公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

(6) 融資公司是民間貸款嗎?

融資公司也稱作資融公司,主要提供企業或個人的消費性及商業性融資,例如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。而融資公司又分為一般公司與股票上市公司,後者須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相較於其他民間借貸管道,更安全、更有保障,像是中租控股、裕融企業、和潤企業。

融資公司的貸款項目:客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款(機器設備、商用車)、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

而三大股票上市融資公司當中,目前只有裕融旗下子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。另外提醒您由於法規的關係,融資公司沒辦法直接對客戶放款,必須透過經銷商,而新鑫二胎目前全台只有五間經銷商,好理家貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

民間貸款可以借嗎?優缺點是什麼?

如果您有資金需求,卻又因為某些因素而無法向銀行申請貸款,民間貸款也是一種取得資金的管道。由於民間貸款的管道非常多,有些暗藏許多風險、有些則是條件比銀行還好,以下幫您分析民間貸款的優缺點。

(1) 民間貸款的優點

  • 審核較寬鬆
  • 申請流程簡單
  • 撥款速度快
  • 貸款額度大
  • 有助改善信用評分

銀行屬政府特許行業,業務項目都須符合主管機關的規定,因此銀行辦理貸款業務時,都非常謹慎保守,不僅作業流程繁雜且漫長、貸款審核也非常嚴苛。此外,由於金融機構與客戶的往來資料,都必須報送財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心),因此當您跟金融機構申請貸款、信用卡時,金融機構就會向聯徵中心查詢您的個人信用報告,並根據裡面的資料來決定是否核貸、核卡給您。
銀行貸款的婉拒原因:

  • 無薪資轉帳證明(自營商)
  • 工作收入領現金(計程車司機、攤販、保姆、工人)
  • 工作收入不穩定(部落客、直播主、業務、SOHO接案)
  • 收支負債比較高(高於40%)
  • 個人信用評分低(少於600分)
  • 信用紀錄空白

而民間貸款相較於銀行,不僅審核寬鬆、申請流程簡便且撥款快速,而且借貸紀錄也不會報送聯徵,可用這筆資金來償還銀行債務、改善信用分數,確實也是一種取得資金的方式。

(2) 民間貸款的缺點

  • 貸款利率高
  • (部分)收費不透明
  • (部分)合約不合理
  • (部分)詐騙事件多

雖然民間貸款的貸款額度較大、審核較寬鬆,但也因為民間借貸業者,需要承擔較大的風險,所以會收取比銀行高一些的利息,不過合法的民間貸款業者,仍須遵循《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

而收費不透明、借貸合約內容不合理、詐騙事件多等問題,僅限於部分不肖業者,端看您選擇什麼樣的民間貸款管道,如果借貸前認真做功課、謹慎評估,以上風險都是可以避免的。

如何挑選安全的民間貸款管道?

以下提供幾個辨識您找的民間貸款是否安全的方法:

(1) 收費項目是否合理?

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好理家貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

(2) 合約內容是否合理?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限多長?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」

(3) 申辦流程是否公開透明?

如果遇到民間借貸業者,還沒開始辦貸款,就要求您先提供身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成,就把存摺交給對方。

(4) 是否為合法經營?

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,許多民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

另外提醒您,有些民間借貸業者可能會提供假的地址,實際上根本沒有這個門牌、或其實是一片空地,因此建議您可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

民間貸款條件好嗎?

民間貸款的利率有多高?

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品,貸款利率也不一樣,因此我們以二胎房貸/二順位房貸為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:12%~36%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7%~14%

要特別提醒您,許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜,但事實上,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)
借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外,有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:

二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)

貸款項目新鑫二胎房貸
銀行二胎房貸代辦二胎房貸當鋪二胎房貸代書二胎房貸
貸款成數鑑價110%鑑價90%鑑價100%不一定鑑價100%
貸款利率7%~14%2.5%~16%18%~30%4%~36%6%~36%
月付金試算
(10
年期)
11,611元~15,527元9,427元~16,751元18,019元~26,362元10,125元~30,890元11,102元~30,890元
還款年限最長10年最長10年最長5年不一定最長7年
過件率極低極高中等
費用貸款金額1.5%+15,000元15,000元~35,000元貸款金額4%~5%貸款金額5%~10%貸款金額6%~15%

民間貸款的申請條件有哪些?

不同的民間借貸管道,申請條件也不一樣,有的可能甚至沒有申請條件就能借錢,提醒您,如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸,反而要提高警覺,通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

裕融新鑫二胎房貸的申請條件

  • 年滿20歲
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源
  • 無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎?

不一定。如果是申辦裕融新鑫的二胎房貸,還是會將借款人的信用狀況列入評估,但不會像銀行的審核那麼嚴苛,只要不是太嚴重的信用問題,都還是有機會申辦。

(2) 民間貸款會看負債比嗎?

不會。如果因為負債比太高而無法申請銀行貸款,建議您可以申請新鑫二胎房貸來整合負債,將利率較高的債務還清,不僅可減輕還款壓力,還有助於改善您的信用評分。

(3) 民間貸款會看收入嗎?

會。不管是跟銀行貸款、還是跟民間貸款,都需要確認借款人有收入來源,並足夠用來償還債務。但不一樣的是,銀行會要求借款人的工作收入必須是固定領薪、且有薪資轉帳證明等正式文件資件佐證;如果是申請裕融新鑫的二胎房貸,只要有固定存錢進銀行帳戶的存摺,也可以作為財力證明,對於收入不固定的族群(如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族),以及收入領現金的族群(一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人)來說,無疑是一大福音。

民間貸款的申請流程?

(1) 民間貸款需要準備哪些資料?

  • 身分證明文件影本
  • 收入證明、在職證明
  • 財力證明
  • 聯徵報告
  • 土地建物所有權狀影本(二胎房貸)
  • 近一年房貸繳款明細(二胎房貸)

提醒您,除非已經確定可以成功申貸,否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本,一般評估階段只需提供影本即可。

(2) 民間二胎房貸的申請流程?

我們就舉申請裕融新鑫的二胎房貸為例:

  • 步驟1申請:申請前,如果有不了解的地方都歡迎提問,資深業務經理會盡可能地解決您的疑問。
  • 步驟2評估:將準備好的文件資料提供給好理家貸後,會針對您的房屋狀況和個人條件幫您做一個初步的評估。
  • 步驟3審核:好理家貸會將您的申請文件送至新鑫股份有限公司,再根據您的狀況訂出您的貸款額度和貸款利率。
  • 步驟4對保:確認貸款條件後,對保專員就會和您約時間簽約對保。
  • 步驟5設定:簽約後,好理家貸會直接送地政事務所設定第二順位抵押權,大約需要1~3個工作天。
  • 步驟6撥款:地政設定完成後,款項就會會到您指定的戶頭裡。

(3) 民間借貸多久可以拿到錢?

許多民間貸款都標榜快速放款,有的24小時內即可撥款、有的甚至30分鐘快速撥款,建議您提高警覺,申辦二胎房貸需經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序,不太可能在這麼短的時間完成上述作業流程,因此借貸前務必向對方確認清楚計息方式、借貸合約內容,以免受騙上當。如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者,應提高警覺。

我們以一般民間貸款業者,提供的二胎房貸/二順位房貸為例:

申辦二胎房貸的所需時間比較

  • 銀行:10~14個工作天
  • 當鋪:2~3個工作天
  • 資產管理公司:3~5個工作天
  • 代書:1~3天
  • 融資公司(裕融新鑫):3~5個工作天

民間貸款的常見問題

(1) 辦過民間貸款後,還可以再跟銀行貸款嗎?

如果是跟新鑫申請二胎房貸,這筆借貸紀錄不會上聯徵,您可以用這筆錢來把銀行的欠款還清,信用評分就會慢慢回升,等到您的信用評分達到銀行要求(600分以上)後,當然可以再跟銀行辦貸款。

未來如果二胎房貸清償完畢,也可以將房貸轉回銀行,而且自己就可以辦理,不需透過代辦代書。

(2) 新鑫附擔保(二胎房貸)跟民間二胎有什麼不一樣?

裕融新鑫二胎房貸不同於一般民間二胎,我們的作法跟銀行一模一樣,但審核速度快,且準備資料比銀行少很多,也不用本人親臨辦理,和銀行一樣作本息攤還,不像一般民間二胎只繳息不還本,好理家貸辦理,更不需先簽委託書或繳交代辦服務費。

(3) 我「目前有跟民間借錢」能申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

如果曾向民間借信用貸款,沒有使用房子抵押貸款,可以再向裕融新鑫申請二胎房貸,如果已經跟民間借過二胎房貸,需加LINE由專業經理評估可否承作。

(4) 有代書或民間的私人設定紀錄還可以申請新鑫附擔保(二胎房貸)嗎?

私人設定紀錄塗銷滿半年,就可以申辦裕融新鑫二胎房貸,目前仍有私人設定,可加LINE由專業經理評估可否承作。

(5) 民間貸款還不出來會怎麼樣?

不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸,如果借款人無法按照約定還款,債權人(借你錢的人)就會向法會聲請拍賣抵押品(你的房子),再按照抵押權順位清償債務。

上述為合法且正當的處理程序,新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。