民間貸款管道有哪些?民間貸款收費怎麼算?

民間貸款管道有哪些?當鋪、地下錢莊/高利貸、代書、資產管理公司、代辦/金融行銷公司、融資公司。民間貸款收費怎麼算?申辦好理家貸的二胎房貸,除了撥款時,新鑫公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

民間貸款管道有哪些?

(1) 當鋪

當鋪是歷史最悠久的民間借貸,屬於特許行業,借貸方式是借款人將貴重物品抵押給當鋪,根據抵押品的價值換取資金,並在約定的期限內支付本金和利息,以贖回典當品。合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%,但有些當鋪業者的計息方式和還款方式,跟一般常見的銀行貸款不太一樣,可能是以日計息、可能是只還利息不還本金,因此建議借款前要問清楚。

當鋪的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現手機借款機車借款(需押車)汽車借款(需押車)房屋/土地借款典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

(2) 地下錢莊/高利貸

地下錢莊的借貸利息非常地高、額外收費也多,因此被稱作「高利貸」。他們利用借款人急需資金、卻求助無門的心理趁火打劫,有一名花蓮民眾向地下錢莊借10萬元、最後實拿只有7萬8千元,每月還須償還2萬5千元的利息,年利率高達300%,類似的社會新聞層出不窮。

地下錢莊的貸款項目:信用借款、證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)

(3) 代書

代書又稱地政士、土地代理人,主要協助客戶辦理房屋土地過戶及設定等地政登記作業,若客戶有貸款需求時,代書也會幫忙申辦貸款,而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪,也可能是私人(民間金主或代書自己)。要注意的是,坊間有些代書可能是由高利貸、詐騙集團假冒的,他們可能會向借款人收取高額費用,還可能會在合約動手腳,讓借款人的債務怎麼還都還不完。

代書的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

(4) 資產管理公司

資產管理公司是專門收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司,通常由銀行轉投資成立。然而現在有許多民間借貸業者會以「資產管理顧問公司」命名,甚至會刻意仿照銀行名稱,讓借款人以為是銀行的關係企業。建議申貸前,可以先打電話到銀行作確認,以免受騙。

資產管理公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、機車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)、企業貸款

(5) 代辦/金融行銷公司

「代辦」就是代為辦理貸款,可能是個人、也可能是公司。坊間有許多代辦公司會以「貸款顧問」、「金融行銷公司」稱之,通常會以有「銀行內線」可以提高貸款過件率、或者是可爭取更高額度、更低利率的貸款作廣告噱頭,再藉此向借款人收取代辦費用(約貸款金額5%~10%)

不過要特別提醒您,依照金管會規定,銀行是不能受理由代辦公司送件的貸款申請,各大銀行官網也都有註明:「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務,敬請您留意,以免損害自身權益。」因此,透過代辦申請貸款,不僅不會提高您的過件率,還可能因此借不到錢。

代辦/金融行銷公司的貸款項目:信用借款、汽車借款、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

(6) 融資公司是民間貸款嗎?

融資公司也稱作資融公司,主要提供企業或個人的消費性及商業性融資,例如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。而融資公司又分為一般公司與股票上市公司,後者須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,相較於其他民間借貸管道,更安全、更有保障,像是中租控股、裕融企業、和潤企業。

融資公司的貸款項目:客支票貼現、手機借款、機車借款、汽車借款、企業貸款(機器設備、商用車)、房屋/土地借款(抵押貸款、二順位房貸)

而三大股票上市融資公司當中,目前只有裕融旗下子公司-新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。另外提醒您由於法規的關係,融資公司沒辦法直接對客戶放款,必須透過經銷商,而新鑫二胎目前全台只有五間經銷商,好理家貸為新鑫股份有限公司的直屬經銷商,每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷,提供您最專業且安心的借貸服務。

如何挑選安全的民間貸款管道?

以下提供幾個辨識您找的民間貸款是否安全的方法:

(1) 收費項目是否合理?

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好理家貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

(2) 合約內容是否合理?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限多長?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」

(3) 申辦流程是否公開透明?

如果遇到民間借貸業者,還沒開始辦貸款,就要求您先提供身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成,就把存摺交給對方。

(4) 是否為合法經營?

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,許多民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

另外提醒您,有些民間借貸業者可能會提供假的地址,實際上根本沒有這個門牌、或其實是一片空地,因此建議您可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

民間貸款收費怎麼算?

民間二胎房貸的收費項目有哪些?

申請二胎房屋貸款時,哪些費用是必須的?又有屬於哪些費用額外的收費? 以下就來一一介紹。

  • 開辦費
  • 帳管費
  • 手續費
  • 倉棧費
  • 代書費
  • 地政規費
  • 書狀費
  • 謄本費
  • 不動產鑑價費
  • 聯徵查詢費
  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(1)開辦費/帳管費/手續費

申請貸款時,不管是銀行、還是民間,都會跟客戶收取一筆手續費用,也稱作開辦費、帳管費,這是用來支付您在辦理貸款時所產生的人事成本、資料處理等行政費用。

  • 銀行:約3,000元~15,000元
  • 好理家貸:貸款金額1.5% + 15,000元(代書費、地政規費等費用)
  • 民間借款:貸款金額5%~15%

小提示

銀行收取的開辦費(又稱手續費、帳管費)不包含代書費、地政規費、書狀費、謄本費等費用,需另計。

(2)倉棧費

倉棧費是當鋪業專有的收費項目,指的是典當借款期間的倉存保管費用,有點類似帳管費,通常是貸款金額的4%~5%。

小提示

根據《當鋪業法》第20條規定:「當舖業除計收利息及倉棧費外,不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額,不得超過收當金額百分之五。」

(3)代書費、地政規費

代書費以及地政規費(含書狀費、謄本費),是辦理抵押權設定時所產生的費用,前者是繳交給代書(及地政士)的費用、後者則是繳交給政府機關的費用。如果以貸款100萬為例的話,總金額大約在12,000元~20,000元不等。

(4) 不動產鑑價費、聯徵查詢費

由於二胎房貸的貸款額度及貸款利率,會依據不動產價值及貸款申請人的條件來作決定,而不動產鑑價費及聯徵查詢費就是因此產生的費用,不過實務上並不常見,目前僅有少數銀行仍有收取聯徵查詢費(也稱徵信查詢費),金額大多是每人300元。

(5) 代辦費/服務費

代辦費,也有人稱服務費、手續費,顧名思義就是幫你辦理、提供服務的費用,而這其實並不限定於民間二胎房貸,許多民間借款(包含民間信貸、民間車貸)也會跟申請人收取這筆費用,通常是貸款金額的5%~10%。

(6) 諮詢費

申請貸款前,想先多作詢問、多作比較,是很正常的事情,但有些民間二胎房屋貸款業者,客戶都還沒決定好要不要申請,只是想了解二胎房貸的額度、利率等資訊,就先跟客戶收取一筆諮詢費,金額大約是3,000元~6,000元不等。

※申辦好理家貸的二胎房貸,除了撥款時,新鑫公司從撥款金額內扣1.5%的帳管費,以及約15,000元的對保費(包含代書、地政規費等費用)之外,不會再跟客戶收取任何額外的費用,諮詢也是完全免費的。

二胎房貸管道的收費比較

二胎房貸管道裕融新鑫二胎房貸銀行二胎房貸代辦二胎房貸代書二胎房貸當鋪二胎房貸高利貸二胎房貸
開辦費/帳管費/手續費貸款金額1.5%3,000~15,000元依送件管道而定2,000~6,000元貸款金額4%~5%(倉棧費)高收費
代書費/地政規費15,000元12,000~20,000元依送件管道而定未說明未說明高收費
代辦費/服務費貸款金額5%~10%貸款金額6%~15%高收費
諮詢費3,000~6,000元不一定

由於地下錢莊不會直接說自己是高利貸,因此僅能依據過去新聞報導的真實案例作為參考,高利貸時常以各式各樣的名目扣取費用,費用總計高達貸款金額的50%~70%。

民間貸款可以借嗎?優缺點是什麼?

如果您有資金需求,卻又因為某些因素而無法向銀行申請貸款,民間貸款也是一種取得資金的管道。由於民間貸款的管道非常多,有些暗藏許多風險、有些則是條件比銀行還好,以下幫您分析民間貸款的優缺點。

(1) 民間貸款的優點

  • 審核較寬鬆
  • 申請流程簡單
  • 撥款速度快
  • 貸款額度大
  • 有助改善信用評分

銀行屬政府特許行業,業務項目都須符合主管機關的規定,因此銀行辦理貸款業務時,都非常謹慎保守,不僅作業流程繁雜且漫長、貸款審核也非常嚴苛。此外,由於金融機構與客戶的往來資料,都必須報送財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心),因此當您跟金融機構申請貸款、信用卡時,金融機構就會向聯徵中心查詢您的個人信用報告,並根據裡面的資料來決定是否核貸、核卡給您。
銀行貸款的婉拒原因:

  • 無薪資轉帳證明(自營商)
  • 工作收入領現金(計程車司機、攤販、保姆、工人)
  • 工作收入不穩定(部落客、直播主、業務、SOHO接案)
  • 收支負債比較高(高於40%)
  • 個人信用評分低(少於600分)
  • 信用紀錄空白

而民間貸款相較於銀行,不僅審核寬鬆、申請流程簡便且撥款快速,而且借貸紀錄也不會報送聯徵,可用這筆資金來償還銀行債務、改善信用分數,確實也是一種取得資金的方式。

(2) 民間貸款的缺點

  • 貸款利率高
  • (部分)收費不透明
  • (部分)合約不合理
  • (部分)詐騙事件多

雖然民間貸款的貸款額度較大、審核較寬鬆,但也因為民間借貸業者,需要承擔較大的風險,所以會收取比銀行高一些的利息,不過合法的民間貸款業者,仍須遵循《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

而收費不透明、借貸合約內容不合理、詐騙事件多等問題,僅限於部分不肖業者,端看您選擇什麼樣的民間貸款管道,如果借貸前認真做功課、謹慎評估,以上風險都是可以避免的。

民間貸款的利率有多高?

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品,貸款利率也不一樣,因此我們以二胎房貸/二順位房貸為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:12%~36%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7%~14%

要特別提醒您,許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜,但事實上,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外,有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:

二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)

貸款項目新鑫二胎房貸
銀行二胎房貸代辦二胎房貸當鋪二胎房貸代書二胎房貸
貸款成數鑑價110%鑑價90%鑑價100%不一定鑑價100%
貸款利率7%~14%2.5%~16%18%~30%4%~36%6%~36%
月付金試算
(10
年期)
11,611元~15,527元9,427元~16,751元18,019元~26,362元10,125元~30,890元11,102元~30,890元
還款年限最長10年最長10年最長5年不一定最長7年
過件率極低極高中等
費用貸款金額1.5%+15,000元15,000元~35,000元貸款金額4%~5%貸款金額5%~10%貸款金額6%~15%

民間貸款的申請條件有哪些?

不同的民間借貸管道,申請條件也不一樣,有的可能甚至沒有申請條件就能借錢,提醒您,如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸,反而要提高警覺,通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

裕融新鑫二胎房貸的申請條件

  • 年滿20歲
  • 申請人或保人有房屋
  • 有收入來源
  • 無重大信用瑕疵

(1) 民間貸款會看信用評分嗎?

不一定。如果是申辦裕融新鑫的二胎房貸,還是會將借款人的信用狀況列入評估,但不會像銀行的審核那麼嚴苛,只要不是太嚴重的信用問題,都還是有機會申辦。

(2) 民間貸款會看負債比嗎?

不會。如果因為負債比太高而無法申請銀行貸款,建議您可以申請新鑫二胎房貸來整合負債,將利率較高的債務還清,不僅可減輕還款壓力,還有助於改善您的信用評分。

(3) 民間貸款會看收入嗎?

會。不管是跟銀行貸款、還是跟民間貸款,都需要確認借款人有收入來源,並足夠用來償還債務。但不一樣的是,銀行會要求借款人的工作收入必須是固定領薪、且有薪資轉帳證明等正式文件資件佐證;如果是申請裕融新鑫的二胎房貸,只要有固定存錢進銀行帳戶的存摺,也可以作為財力證明,對於收入不固定的族群(如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族),以及收入領現金的族群(一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人)來說,無疑是一大福音。