代書貸款利率多少?

代書貸款利率多少?代書貸款的利率都是以月利率計算,其利率區間約落在2%~3%之間,若換算成年利率則為24%~36%。而銀行的利率因為受到政府法規,有不可超過16%的限制,貸款年利率約在1.68%~16%之間。由以上可知,代書貸款的利率實高出銀行利率許多,若真的要選擇代書貸款,請先謹慎評估自己的各項條件後再申請。

代書貸款的利率、額度與貸款期限

所有的貸款,是由額度、利率與還款期限,三個條件所基本構成。現以下介紹代書貸款這三項條件的內容:

(1)貸款利率

代書貸款利率多少?代書貸款的利率都是以月利率計算,其利率區間約落在2%~3%之間,若換算成年利率則為24%~36%。而銀行的利率因為受到政府法規,有不可超過16%的限制,貸款年利率約在1.68%~16%之間。

由以上可知,代書貸款的利率實高出銀行利率許多,若真的要選擇代書貸款,請先謹慎評估自己的各項條件後再申請。

(2)貸款額度

代書在審核你的個人與財力狀況後,會依照你的申請金額放貸,其額度約在10萬~500萬之間。

(3)還款期限

代書與銀行的還款期限,在計算時間的方式上有所不同。代書貸款的還款期限可分3~60期,最長約5年,不過要借多久其實都能商量。而要注意的是,還款期限銀行以「年」來計算,而代書則以「月」計,這些細節須注意與小心。

代書貸款是什麼?

台灣的代書可分為工商代書與土地代書二種。其主要業務為,工商代書處理公司財稅帳務,因此又稱記帳士;土地代書則在辦理土地房屋過戶、設定與登記等,所以也可稱為地政士。

因為代書經常在處理動產與不動產的相關業務,熟悉該如何找到資金來源,所以有些人也會透過代書幫忙找尋資金(資金來源有可能是銀行、融資公司、私人金主等),也有些是直接跟代書借錢,久而久之就形成了代書貸款,算是民間借錢的一種。

代書所經營的貸款種類,大概可以分為二種:

  1. 有擔保品貸款:如土地、房屋二胎、汽車借款等。
  2. 無擔保品貸款:即信用貸款。

代書貸款適合什麼樣的人?

會向代書借貸的人,通常會有以下的原因:

(1)銀行婉拒貸款

大多有貸款需求的民眾,會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格,所以能成功向銀行貸款的人並不多,而這些被銀行婉拒貸款的民眾,有些人就會轉而向代書借款。

(2)臨時急需資金

銀行貸款除了審查嚴格外,審查的流程也很繁複,申請耗費的時間也冗長。而代書貸款標榜撥款速度快,有些貸款申請案件,甚至可以在24小時內撥款,因此對於臨時有資金需求的民眾,反而適合代書貸款。

(3)信用狀況不佳

銀行在貸款前都會向聯徵中心,調閱你的信用報告作為貸款依據,假如你有信用瑕疵甚至信用不良的情況,銀行都會婉拒你的貸款申請。

代書貸款條件審核寬鬆,就算你的信用狀況不良,只要你可以提出有工作與收入來源的證明,代書貸款大多都可以借錢給你。

(4)負債比例過高

負債比例過高是指,每月薪資扣除每月應繳貸款後,占每月薪資的比例超過60%。負債比例一旦超過60%,銀行就會認定你的財務狀況不穩定,進而婉拒你的貸款。

(5)名下無擔保品

銀行雖然也有信用貸款的商品,但也因為不用擔保品,所以審核較嚴格,就會讓很多信用瑕疵的民眾,無法通過銀行的條件審核。

代書貸款條件審核寬鬆,只要你有工作與收入來源,就算名下沒有擔保品也可以申請貸款。

(6)只需短期週轉(不想綁長期合約)

部分民眾臨時有資金需求,在順利解決資金問題後,就能馬上還清所借款項。但是銀行的貸款合約通常需要綁長期合約,一旦在綁約期內想提前還清貸款,則要面臨支付違約金的問題。

代書貸款則可以讓你隨借隨還,較無長期綁約的問題

綜合以上的需求條件後,我們也可以歸納出代書貸款有幾項優點:

  • 審核條件很寬鬆
  • 核貸撥款超快速
  • 任何地區皆可辦
  • 不須擔保與抵押

代書貸款的風險與挑選要點

代書貸款安全嗎?任何的借錢方式其實都有風險,只是或高或低而已。以代書貸款來說,風險其實高出銀行許多,因此我們在申請之前,先要瞭解代書貸款的挑選要點,才能降低貸款時所要承擔的可能風險。

(1)貸款風險

  • 收取的利率與費用

前面有提到代書貸款的月利率約2%~3%,年利率則為24%~36%,而月利率與年利率的轉換上,更是代書貸款所慣用的話術之一,因此要謹慎精算,避免被一時的低利率(月利率)所迷惑而上當受騙。

就收取費用來說,貸款金額越高,手續費就越貴(約收取貸款金額20%)。而代書貸款不像銀行一樣,有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說,除了手續費、開辦費外,有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費,其實這些費用內容都是一樣的,只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。

  • 是否為繳息不還本

所謂的繳息不還本是指,只繳貸款的利息,本金卻都沒有還到,是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本,建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。

  • 申請前是否押證件

簽約前須注意,不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求,須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約,基本上這家代書公司是有問題的,因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。

  • 其他的未知高風險

找代書貸款時,須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約,等同掉入了高利貸的深淵,除了鉅額的金錢損失外,更要擔心非法討債的安全顧慮。

(2)挑選要點

代書貸款雖然風險較高,但也是有挑選的訣竅可以降低風險,其方法如以下:

  • 是否有實體店面

通常有實體店面可以先安心一半,假如發生貸款糾紛,至少我們可以找到地方與找到人來解決問題。

  • 費用是否夠透明

費用的收取除了手續費、開辦費之外,假如還要收取其他莫名的費用,建議你可以換另一家代書公司詢問;另外以利率來說,代書貸款的利率雖然超過政府的法定利率,只是一旦你與代書公司簽約,即代表你認同合約內所規定的利率,在法律上,代書公司是可以要求你遵循合約的內容。

  • 合約內容要清楚

進行簽約前須再三確認合約內容的細項,若有不懂的合約條文,可以請代書公司解釋清楚,假如還是有疑慮的話,你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約,才能確切保障自己的貸款權力。

  • 不事先收費與寄送資料

會要求你事先繳費與繳交證件的代書公司,通常是有問題的。建議你一旦代書公司提出這種要求,你可立即更換另一家代書公司詢問。

代書貸款的申請流程

代書貸款所需要的文件與申請流程,如以下的說明:

(1)所需文件

  1. 雙證件正反面影本
  2. 員工識別證或名片
  3. 薪資轉帳證明
  4. 勞保異動明細
  5. 所得財產清冊
  6. 申請戶籍謄本

(2)申請流程

  1. 蒐集資訊選定管道:網路資訊發達,可以事先蒐集貸款資訊後,選定一家評價不錯的代書公司,進行諮詢與申請。
  2. 備妥申請所需文件:準備或申請好上述文件後,即可親赴代書公司進行送件申請。
  3. 送件代書進行審核:送件後等候代書公司的審核結果通知。
  4. 代書聯繫照會通知:代書公司審核通過後,會聯繫你並告知審核結果,與約定簽約時間。
  5. 親赴代書簽約對保:代書公司同意放貸後,你須親自到代書公司進行簽約對保。
  6. 撥款指定匯款帳戶:簽約對保完後,代書公司最快會在24小時,最慢3個工作天,就會撥款至你的指定帳戶。

代書貸款Q&A

Q代書貸款需要將薪資存摺當作擔保嗎?

A需要。假如你申請代書貸款,審核通過後是需要將薪資存摺,寄放給代書公司的。因為在還款方式上,代書會在你每個月發薪時,先將月付金扣繳後,才會將剩下的月薪餘額,再轉到另一個帳戶供你使用。

Q銀行貸款不過,我又真的擔心代書貸款的風險,此時我還有哪種選擇?

A你可以選擇向融資公司貸款。融資公司的功能與銀行接近,而且也受到政府所規範,在風險上比代書貸款要來得低。而且融資公司貸款審核寬鬆,過件機率比銀行高,是你銀行與代書之外,可以考慮選擇借錢的管道之一。
融資公司因政府規定,不可直接向民眾放貸,民眾須透過融資公司經銷商提出貸款申請,本公司「123貸」為台灣三大融資公司(裕融、中租、和潤)的簽約經銷商。若你有貸款需求,歡迎撥打免付費電話0800-213886或加Line做線上的專業諮詢

Q代書貸款審核寬鬆,那我申請就一定可以核貸拿到錢嗎?

A不一定。代書貸款雖然審核寬鬆,但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人,核貸過件的機率還是非常高的。

Q我繳不出代書貸款結果會怎麼樣?

A繳不出代書貸款,大概會有以下幾種情形發生:加收違約金與利息、面臨次數頻繁的催收、無法再申請代書貸款、代書聲請法院支付命令或拍賣名下資產。

代書貸款有它的優點與便利之處,但卻暗藏未知風險與收取高額利率,因此在選擇上須格外的謹慎與小心。假如我們能在蒐集足夠資訊,衡量自身的還款與各項條件後,選定一家正派合法經營的代書公司申請貸款,是可以立即解決自己的資金週轉需求,其實倒也不失是一個可以考慮的借錢方式。