【民間貸款】民間借貸合法嗎?揭露民間借款詐騙話術手法與案例

【民間貸款】民間借貸合法?只要是銀行、郵局、信用合作社等等金融機構以外的借貸管道都叫民間借貸,基本上都是合法的,只是會有不肖業者會以民間借貸的名義牟取暴利,或是假民間之名行詐騙之實。所以,如何辨識民間借貸,挑選安全費用又合理的民間借貸,就很重要,本篇揭露民間借款詐騙話術手法與案例,讓有需要的人可以借得安心。

【民間貸款】民間借貸合法嗎?

什麼是『民間房貸』?

從金融法規的角度來看,只要不是跟金融機構(銀行、農漁會、信用合作社、壽險公司)申辦的貸款,都稱為民間貸款,所以民間房貸就是找民間的公司辦房貸,或許你想問,臺灣銀行那麼多,隨便選一家都可以辦理吧?為什麼要找民間辦呢?

現實的是,雖然台灣有30幾家銀行,它們對於房貸的審核標準都差不多(一樣嚴格),申辦的基本門檻是:信用須正常、房貸繳款須正常、負債比不可太高(基本規定都是:每月金融機構的負債繳款金額,不可以超過月收入的60%)等條件,所以要房貸增額很困難,才會有那麼多人,退而求其次,改找民間房貸,因為審核比較寬鬆,撥款也比較快。

民間房貸的種類

我們從貸款的管道來區分,比較常見的管道有「融資公司」、「代書」、「當鋪」,代辦公司是幫你找金主,不是直接放款給你,所以不在討論之列。

融資公司

比較常聽到的大型融資公司(股票上市) 是裕融企業、中租迪和、和潤企業等,這三間公司都有辦理企業貸款、汽車貸款、機車貸款等,但其中只有裕融企業有房貸的服務,裕融房貸正式的名稱為:分期付款業務之附擔保貸款,意即辦理分期付款,房子是附加的抵押品,一般客戶的一順位房貸都在銀行或農漁會,民間房貸主要以辦理二順位房貸(二胎房貸)為主。

代書

許多代書自己資金足夠,也開始自行放款,也因為代書貸款已經變成民間信用貸款的代名詞,客戶根本分不清真假代書,能夠拿到錢才是最重要的,這也造成許多不可預知的風險,以為是合法通路、合理利率,簽了合約後才發現,不管是利率或月付金都遠超過想像,但因為已經簽了合約,後悔也來不及了。

當鋪

當鋪是政府特許的典當行業,用有價值的實體物品抵押典當換取現金,如果無法償還,抵押物就歸當鋪所有,按照規定,當鋪不能收無形的抵押品,例如房屋,不可能因為把房屋權狀抵押給當舖就不能繼續住,但如果雙方你情我願,貸款繳不出來,房子就會被當鋪申請查封,而且因為當鋪通常是做短期周轉,利息很高,還款期限也短,並不適合一般民眾借民間房貸。

辨別合法民間貸款的方法?

  • 公司及網站資訊完整
  • 實體經營
  • 申請流程公開透明
  • 計息方式、收費方式合理

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

辨別不合法民間貸款的方法?

  • 利率超過法定利率
  • 收費項目巧立名目
  • 合約內容不合理
  • 押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本,千萬別輕易交出去,新聞上有許多只是想借錢,卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人,都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

貸款網站的地址都是真的嗎?

許多民間貸款公司提供的地址,透過Google實際查詢,完全沒有這個門牌,或根本是空地,那究竟如何確認真偽?可以透過Google街景、實地探訪來確認,貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變?在電影中假如有高利貸的角色,通常會看到「九出十三歸」的台詞,簡單來說,就是借你一萬元,先扣一千元的手續費(實拿九千元),然後要求你連本帶利歸還一萬三千元,如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係,所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時,如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司,同時也可避免遇上高利貸,以下是你所必須知道的三件事:

  • 高利率
  • 高收費
  • 不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆,所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息,超過了政府法律所規定的年利率16%以上,那你對這家民間貸款公司,則要保持懷疑的態度。另外,有些民間貸款打著收取超低利息的話術,實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%,但以月利率計算,一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的,不肖地民間借貸公司,通常會巧立名目的收費,這些額外的費用則會造成你莫大的壓力,所以在挑選民間借貸公司前,一定要多方比較,才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

  • 實體店面
  • 不事先收取費用
  • 不收取超過法定利率
  • 不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話,應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上,也是很適合的,只要有經營「實體店面」的借貸公司,你大多可以先安心一半。另外,「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件,則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代,許多的資訊在網路上都可以查得到。因此,在選擇合法的民間借貸公司時,你可以先請教「GOOGLE」,瞭解網友對於這間公司的評價後,再依循以上「三不一實體」的原則,這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸,你可以有以下的自保方式:

  • 保全受騙證據,立即撥打「110」向警察單位報案。
  • 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。
  • 如有被害補償及保護相關問題,可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢,保護專線:0800-005-850。
  • 若遇銀行透過債務催收公司,有不當催收情形,可撥打「金管會銀行局申訴專線」:(02)8968-9665或(02)8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」:(02)2356-5009。
  • 需要專業法律諮詢者,可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

【民間貸款】揭露民間借款詐騙話術手法與案例

借款詐騙手法1:假代書名義要求寄送存摺、金融卡來提供擔保

真實案例1:
張先生在FACEBOOK臉書上看到小額借錢廣告,加入廣告上的LINE ID後,對方要求須提供雙證件、銀行存摺,還要寄出金融卡以提供擔保,隨後又告知需要金融卡提款密碼,為了測試該帳戶是否能正常運作,流程結束後才會有專員碰面簽約,張先生提供金融卡後,隔日發現自己帳戶內有多筆資金流動,驚覺有異,此時銀行帳戶已遭銀行通報為警示帳戶。

真實案例2:
陳先生加入一個網路社團,號稱十萬內現辦現領,對方假代書名義要求寄送兩本存摺,甚至用已過件來吸引客戶,陳先生到便利商店寄送存摺,結果不但沒拿到錢,帳戶還遭詐騙集團當作人頭戶使用而慘遭凍結。

警察局刑事警察大隊提醒民眾,切勿輕信網路及來路不明的民間融資廣告,而將存摺、提款卡或個人資料交給陌生人,以免借錢不成,無辜成為詐騙集團利用的人頭。

借款詐騙手法2:買賣房屋的假代書詐騙

真實案例1:
不肖房仲偽造假的房屋權狀、履保專戶、賣方,並配合假代書,進行購屋詐騙:民眾透過介紹認識房仲人員,發現一精華地區的物件價格低於市場行情,欲出手購買,不料該房仲早已離職,用過去的名片欺騙消費者,偽造了假的土地、房屋權狀,履約保證信託專戶也是假的,甚至根本沒有這筆物件買賣,連標的物都是假的,遭詐騙買房價金。

真實案例2:
台北沈姓代書遭超過30名被害者指控,聯合假買方說服屋主放棄簽履約保證,屋主拿到頭期款後,房子遭代書過戶,並拿去向地下錢莊借錢

房仲業者提醒,自售房屋要注意的地方很多,要自行計算售屋後產生的增值稅、房地合一稅,也要提防上門的買家是否為真,建議找合格代書代為處理,避免使用買方的代書,最好能找房仲公司協助辦理履約保證,讓簽約流程有保障,避免來路不明的假代書詐騙。

若遇到假代書詐騙該怎麼辦?

(1)立即到警局報案

由警局撥打165反詐騙專線,165專線會協調銀行做緊急圈存,看看是否能拿回一些錢

(2)銀行帳戶會遭凍結

被標註為警示帳戶

(3)進行法律程序討回金錢

(4)收到無罪判決書後到警局提出解除警示帳戶的申請

由警局發函給銀行

(5)和銀行確認解除警示帳戶

信用報告不會再揭露,帳戶也能維持正常交易

代辦詐騙手法一:假冒銀行關係企業

南投民眾收到「玉山國際行銷公司」的貸款廣告,誤以為是玉山銀行相關企業,想趁這個機會貸款幫媽媽買地蓋房。

「玉山專員」先叫他跟「代書助理」到地政事務所做房屋設定,本以為這是銀行貸款的必經程序,後來才發現房子已抵押給地下錢莊。隨後,「玉山專員」要求先簽貸款合約,再帶他找代書去拿錢。

代書現場先扣掉30幾萬的代書費及利息,「玉山專員」又拿走90萬,300萬的借款實拿176萬元。代書還告訴他,3個月內要清償借款,否則每月利息7萬5,民眾擔心自身安危只能摸摸鼻子認了。

高雄地檢署發現,該非法高利貸集團以假冒銀行相關企業的手法,從北到南共開了8家分公司,鎖定急需用錢的民眾,利用簡訊、臉書發送廣告,以「保證申辦」、「超低利率」等話術誘騙被害人,初步清查,該集團1年收取超過1億4千萬元的代辦費,被害人數超過300人!

原新聞出處:蘋果日報

民眾因車禍無法工作、亟需生活費,卻因信用不良無法向銀行貸款。7月中他收到廣告簡訊:「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸,不看信用,快速撥款。」對方自稱為「板信立銀公司」業務,專門協助整合債務。

該民眾欲借20萬,業務稱因信用有瑕疵,須以特殊管道「養信用」,要求先購買一輛27萬的中古車申貸,月繳本息3個月皆無不良紀錄後,即可申辦信貸,且可協助出租車子,費用貼補貸款。

該民眾依指示辦理,乖乖繳7千6的月付金,卻始終沒看過車子、只收到一堆車子罰單,也不見業務提出真正的貸款方案。想取回車子,業務反要求10%包裝費,該民眾才驚覺受騙。

原新聞出處:中國時報

代辦詐騙手法二:假借貸真騙財

板橋民眾因急需現金,透過通訊軟體找上自稱「金融理財顧問」的網友代辦貸款。除了代辦費,對方誆稱支付額外費用,可幫忙美化信用紀錄。支付數萬元現金後,對方又以審核不通過為由,要求支付更多費用,該民眾才驚覺遭騙,立即報案。

原新聞出處:中國時報

基隆民眾接到資產管理顧問公司來電,該民眾因積欠50萬元的卡債,對方稱可協助整合債務,降低還款利率,每月只需繳8千元,民眾便簽下委託書。

而後,對方又聲稱與王品業務熟識,可利用買禮券再轉賣的方式,換取現金救急,該民眾便購買上千張禮券、消費金額高達68萬元,卻只收到58萬元的匯款。詢問後,對方才告知需扣除10萬元的代辦費用,氣得民眾趕緊報案。

原新聞出處:中山分局

以林姓男子為首的詐騙集團,以印製廣告單,宣稱可代辦各銀行信用貸款,利率低、免押金、免擔保人、免手續費,有信用瑕疵、銀行拒絕往來戶或被停卡者均可辦理。

隨後,成員偽裝成銀行專員連繫貸款人,再佯稱已送件,但是信用不足,必須繳交信用保險費、律師費等費用

有民眾欲貸款60萬,繳交60萬的費用卻沒收到半毛錢,甚至有民眾欲貸款20萬,卻繳了22萬費用。該集團行騙3年來,初估有200人以上受騙,詐騙金額高達2億元。

原新聞出處:自由時報

代辦詐騙手法三:騙存摺當人頭戶

南投民眾因急需現金周轉,便透過臉書廣告找上自稱「融資專員」的網友代辦銀行貸款,對方誆稱可協助美化信用紀錄,但需先將銀行存摺、提款卡及密碼以超商店到店方式寄出

數日後,「融資專員」通知民眾已完成信用紀錄美化,並要求將匯入的45萬提出,交付給另一名「融資專員」回收。民眾按照指示操作後,隨即遭對方封鎖,並接到銀行通知其戶頭已被設定為警示帳戶,民眾才驚覺自己變人頭和提款車手。

原新聞出處:聯合報

民眾因家裡有事缺錢,透過網路廣告結識一名自稱貸款專員的男子,對方要求提供帳戶資訊,寄送金融卡與密碼,以利徵信與核貸。幾天後,民眾接到電話,卻不是貸款成功的消息,而是要求他到警局說明詐欺案的通知。

經查,該民眾的帳戶被拿去當人頭帳戶,騙取他人存款,由於詐騙集團盜領後就消失無蹤,警方只追得到帳號的登記人。導致該民眾被依幫助詐欺罪起訴,一審判刑3月。

原新聞出處:自由時報

你可以找跟銀行同等規模的融資公司,省下代辦費,安全可靠

代辦公司將自己包裝成「銀行貸款代理人」的形象,但其實銀行根本不會也不可以透過代辦公司辦貸款。民眾有貸款需求時切勿委託代辦公司,如果對方要求先簽委託書、先繳一筆費用、先繳交存摺印章證件,那更要當心。

裕融企業旗下子公司-新鑫股份有限公司所推出的二胎房貸產品,是當前的金融環境下,可以取得大額資金且讓人放心的最佳選擇。審核也比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵也有機會申辦,名下無房也可由親友提供房屋作擔保。

礙於法規,融資公司不能直接對客戶放款,需經過經銷商來申辦,而好房貸是裕融新鑫的直屬經銷商,擁有10年以上銀行資歷的團隊,且完全按照總公司的承作規則,也可以直接跟審核對談,提供你安心的借貸服務。

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