民間貸款試算利率計算方式合理嗎?1篇教你掌握民間房貸利息

【民間房貸】民間貸款試算利率多少?2021年7月政府法定利率上限調降為16%,只要超過16%的利息門檻,借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務,在簽約內容上皆明確規範,利率在16%以下。民間貸款利息計算方式合理嗎?一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人,1篇教你掌握民間房貸利息。

【民間房貸】民間貸款試算利率多少?

政府的法定利率是多少?

2021年7月政府法定利率上限調降為16%,只要超過16%的利息門檻,借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務,在簽約內容上皆明確規範,利率在16%以下。

選擇哪個民間貸款對你比較有利?(利率、費用比較)

依據借款種類或擔保品的不同,每種貸款有不同的利率區間,其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例,如果貸款金額為100萬,將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較,讓你可以清楚瞭解其利息差異。

貸款管道融資公司
好房貸
銀行代辦代書當鋪
貸款成數鑑價110%鑑價85%不一定鑑價100%鑑價100%
貸款利率7-14%2.5-15.99%4-36%6-36%18-30%
月付金試算(10年期)11611元9427元10125元11102元18019元
還款期限2-10年2-10年不一定不一定不一定
過件率極低中等極高
服務費貸款金額10%貸款金額12-15%貸款金額10%
風險性有疑慮有疑慮有疑慮

【民間房貸】民間貸款利息計算方式合理嗎?

如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎?

不同的民間貸款管道,貸款利率也不太一樣,以二胎房貸/二順位房貸的貸款利率為例:

二胎房貸的年利率比較

  • 銀行:2.5%~16%
  • 當鋪:18%~30%
  • 資產管理公司:12%~36%
  • 代書:6%~36%
  • 融資公司(裕融新鑫):7 %~14%

※《民法》第205條:「約定利率,超過週年百分之十六者,超過部分之約定,無效。」

特別提醒您,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人,乍看之下利息好像很少,但如果把這個數字再乘上12個月:

3分利:
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200:
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高,有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。

如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎?

如果還沒正式申請,就以各種奇怪的名目跟您收取費用,例如:開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等,那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款,銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約,而好事貸的詢問跟估價也是免費的,但有些業者會為了綁住客戶,要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎?

簽合約之前,記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣,有疑問的一定要先問清楚,確定沒問題才簽。

  • 利息怎麼算?(合約寫的借款利率是月利率還是年利率?)
  • 還款期限有多久?怎麼還?(有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算)
  • 額外收取的費用有哪些?(佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用)
  • 提前清償的違約金多少?

※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。」

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